Lancer un plan climat territorial, c'est bien. En profiter pour inciter les habitants à isoler leur foyer, c'est mieux. Partant du constat que le principal gisement de réduction des émissions de CO2 se trouve dans le logement, la Région Aquitaine propose aux propriétaires qui engagent des travaux d'isolation un prêt à taux zéro. L'Aquitaine ne marche pas à l'aveugle, elle bénéficie du retour d'expérience du Nord-Pas-de-Calais et de la Picardie à l'initiative des programmes de prêts Isolto et Avantage isolation, dotés chacun d'un budget de 1,8 million d'euros. À l'époque, le cabinet d'études ICE a orienté ces régions après s'être inspiré du modèle alsacien, premier territoire à cibler les particuliers avec une convention passée en 2004 entre la Banque populaire (BP) d'Alsace, l'Ademe et le conseil régional. « Depuis, on octroie 150 prêts par an, surtout pour des chauffe-eau solaires, pas pour l'isolation », nuance Maurice Spettel, à la BP d'Alsace. Un accord public-privé Isoler est une autre paire de manches. Changer les fenêtres ne suffit pas, il faut souvent agir sur la toiture et mobiliser divers corps de métiers. « Il faut aussi choisir les bons matériaux. On ne finance pas les isolants minces, mais du matériel performant posé par des professionnels », complète-t-on à la banque en ligne Solfea. Dans le Nord-Pas-de-Calais comme en Picardie, cette filiale de GDF a été retenue pour répondre aux demandes des particuliers. « Peu de banques ont répondu à notre appel, mais les deux retenues sont complémentaires : le Crédit agricole a une force de frappe auprès du grand public, Solfea un savoir-faire technique grâce son réseau d'installateurs partenaires de GDF », constate Jérôme Pigé, à la direction environnement de la Région Nord-Pas-de-Calais. Une fois définis les contours de l'offre, la collectivité en délègue la gestion aux banques dans le cadre d'un partenariat renouvelable chaque année. Les établissements financiers doivent rendre des comptes, informer la collectivité de la teneur des dossiers, mais agissent pour le reste en toute autonomie. Ainsi, Solfea ne propose pas le même prêt que le Crédit agricole (voir encadré). Même constat en Picardie, entre les Banques populaires, Solfea et le troisième établissement retenu, Domofinance, une filiale d'EDF. Mais l'Aquitaine vise une démarche plus partenariale, animée par un réseau de 46 établissements incluant le Crédit agricole et le groupe Banque populaire, pour la première fois cogérants et non concurrents. L'offre de prêt qui s'y développe, issue d'un effort en commun, devrait en être d'autant plus ambitieuse. Un prêt populaire Comme dans les deux autres régions, cette offre n'est nullement réservée aux clients de la banque, mais s'adresse aux propriétaires de logements construits avant 1982. Souvent, le montant varie entre 700 et 6 000 euros. Porté à taux zéro grâce à la bonification régionale, ce type de prêt écologique est novateur mais connaît certaines difficultés. « En un an, sur les 3 000 souscripteurs visés, on a octroyé 500 prêts de 4 500 euros en moyenne. Il faut du temps pour faire vivre et connaître l'outil, et former les employés bancaires. Financer un chantier d'isolation nécessite aussi un suivi des artisans mobilisés et des contacts avec ce milieu professionnel. Ce qui n'est pas vraiment dans la culture des collectivités... », pointe Jean-Marc Pasquet, à la direction générale des services du conseil régional de Picardie, tout en vantant les atouts : « Alors que les dispositifs de subvention du solaire thermique coûtent cher à la collectivité et concernent des particuliers bien lotis, ce prêt accessible sans frais intéresse des ménages plus modestes qui ne peuvent pas avancer l'argent des travaux. » Prochaine région intéressée, le Centre, où l'on promet de s'inspirer du chemin déjà parcouru pour éviter des blocages désormais connus.